En børneopsparing kan være en af de mest attraktive måder at give et barn en økonomisk start på voksenlivet.

Pengene kan stå kontant, men børneopsparingen kan også investeres, hvis banken tilbyder det. En særlig fordel er, at afkastet på en korrekt oprettet børneopsparing er skattefrit i bindingsperioden.

I 2026 er reglerne fortsat, at der højst må indbetales 6.000 kr. om året og 72.000 kr. i alt på kontoen.

Men der er flere regler, man skal kende, før man opretter kontoen.

Hvad er en børneopsparing?

En børneopsparing er en særlig opsparingskonto, der oprettes til et barn.

Kontoen skal stå i barnets navn, og der kan kun oprettes én børneopsparingskonto pr. barn.

Pengene bliver bundet i en aftalt periode.

Det betyder, at barnet ikke bare kan hæve pengene, når familien har lyst.

Formålet er netop at skabe en opsparing, som barnet kan få glæde af senere i livet.

Pengene kan eksempelvis være relevante, når barnet skal:

• Flytte hjemmefra
• Tage kørekort
• Købe bolig
• Begynde på uddannelse
• Købe bil
• Rejse
• Starte virksomhed
• Etablere sig som voksen

Hvor meget må man indbetale på en børneopsparing i 2026?

I 2026 er grænserne:

Maksimalt 6.000 kr. om året

Maksimalt 72.000 kr. i alt

Det betyder, at man ikke kan indbetale eksempelvis 20.000 kr. på én gang, hvis det bringer den årlige indbetaling over grænsen.

Den samlede grænse på 72.000 kr. gælder for hele børneopsparingen.

Hvem må oprette en børneopsparing?

Barnets forældre og bedsteforældre kan blandt andre oprette en børneopsparing.

Det betyder, at det ikke nødvendigvis er forældrene alene, der skal stå for opsparingen.

En bedsteforælder kan eksempelvis være den, der opretter kontoen, mens forældrene senere kan bidrage.

Det er dog vigtigt at huske, at der kun må være én børneopsparingskonto pr. barn.

Kan bedsteforældre indbetale?

Ja.

Bedsteforældre kan bidrage til barnets børneopsparing, så længe den samlede indbetaling holder sig inden for reglerne.

Det kan være en god gaveidé.

I stedet for at købe endnu et stykke legetøj kan bedsteforældrene eksempelvis bidrage til barnets fremtidige økonomi.

Hvis både forældre og bedsteforældre indbetaler, skal familien dog holde øje med den samlede årlige grænse.

Kan man indbetale 6.000 kr. hvert år?

Ja.

Hvis man udnytter den årlige grænse fuldt ud, kan man over tid nå den samlede grænse på 72.000 kr.

Det kan eksempelvis se sådan ud:

Det giver samlet 72.000 kr. i indbetalinger.

Hvis pengene samtidig giver et afkast, kan værdien blive højere.

Hvad betyder den skattefrie fordel?

Det er en af de mest interessante ting ved børneopsparingen.

Renter, udbytter og gevinster på investeringer, der tilskrives børneopsparingen i bindingsperioden, skal ikke medregnes i den skattepligtige indkomst efter reglerne for børneopsparingen.

Det betyder i praksis, at man kan få et investeringsafkast uden den almindelige løbende beskatning af afkastet på kontoen.

Det gør børneopsparingen særlig interessant, hvis pengene skal stå i mange år.

Kan man investere en børneopsparing?

Ja, reglerne giver mulighed for, at indeståendet kan placeres i værdipapirer efter de gældende regler og bankens muligheder.

Det betyder, at familien ikke nødvendigvis behøver lade alle pengene stå kontant.

Hvis barnet eksempelvis er meget lille, kan der være mange år, før pengene skal bruges.

En lang tidshorisont kan gøre investering relevant.

Men investering indebærer også risiko.

Værdien kan både stige og falde, og der er ingen garanti for et bestemt afkast.

Kontant opsparing eller investering?

Det er et af de vigtigste valg.

Kontant opsparing

Fordele:

• Ingen risiko for kursfald
• Let at forstå
• Stabil saldo
• Ingen behov for at følge markedet

Ulemper:

• Afkastet kan være lavt
• Inflation kan reducere pengenes købekraft
• Man kan gå glip af potentiel langsigtet vækst

Investering

Fordele:

• Mulighed for højere langsigtet afkast
• Pengene kan vokse over mange år
• Særligt interessant ved lang tidshorisont

Ulemper:

• Værdien kan falde
• Afkastet er ikke garanteret
• Investering kræver valg af produkt og risiko

Der findes ikke én løsning, der passer til alle familier.

Jo længere tid, desto vigtigere bliver afkastet

Forestil dig, at der indbetales 6.000 kr. om året.

Efter 12 år er der indbetalt 72.000 kr.

Hvis pengene samtidig har givet et positivt afkast, kan værdien være højere end de 72.000 kr.

Det er effekten af renters rente.

Man tjener ikke kun afkast på de oprindelige indbetalinger. Over tid kan man også få afkast på tidligere afkast.

Det er en af grundene til, at det kan være interessant at begynde tidligt.

Eksempel på renters rente

Hvis en opsparing på lang sigt i gennemsnit gav 5 procent i årligt afkast, ville værdien kunne vokse betydeligt mere end de samlede indbetalinger.

Men 5 procent er ikke et løfte om afkast.

Aktiemarkeder kan både stige og falde, og historiske afkast er ikke en garanti for fremtidige resultater.

Eksemplet skal derfor kun bruges til at forstå princippet bag langsigtet opsparing.

Hvornår kan børneopsparingen udbetales?

Børneopsparingen er bundet i en aftalt periode.

Bindingsperioden skal være mindst syv år.

Den kan tidligst udløbe, når barnet fylder 14 år, og senest i det år, hvor barnet fylder 21 år.

Det betyder, at familien kan vælge, om opsparingen eksempelvis skal være tilgængelig omkring teenageårene eller først senere, når barnet er blevet voksen.

Kan man vælge udbetaling som 18-årig?

Ja, hvis bindingsperioden er aftalt sådan, og betingelserne er opfyldt.

Det er ikke et krav, at børneopsparingen først udbetales, når barnet fylder 21 år.

Familien kan vælge en bindingsperiode, der passer til formålet.

Det kan eksempelvis være relevant at lade pengene blive bundet til omkring 18-årsalderen, hvis de er tænkt til kørekort, uddannelse eller flytte hjemmefra.

Hvad hvis barnet er 10 år?

Det er stadig muligt at have en børneopsparing.

Men den resterende tid frem til den seneste mulige udbetaling er naturligvis kortere.

Det betyder også, at familiens investeringsvalg bør tage højde for, hvornår pengene faktisk skal bruges.

En opsparing, der snart skal udbetales, bør ikke nødvendigvis have samme risikoniveau som en opsparing med mange år tilbage.

Hvad hvis barnet er 16 år?

Her er det vigtigt at være opmærksom på tidspunktet for oprettelsen og den aftalte bindingsperiode.

En børneopsparing kan ikke bare oprettes med en helt valgfri kort bindingsperiode.

Reglerne kræver en bindingsperiode på mindst syv år, og udbetalingen skal samtidig ligge inden for de fastsatte aldersgrænser.

Derfor er det en god idé at undersøge mulighederne hos banken, hvis barnet allerede er teenager.

Kan man hæve pengene før tid?

Som hovedregel er formålet med ordningen, at pengene er bundet i den aftalte bindingsperiode.

Der findes særlige regler om blandt andet udbetaling ved livstruende sygdom, men det er ikke en almindelig mulighed for at hæve pengene før tid.

Man bør derfor ikke bruge en børneopsparing som familiens almindelige nødopsparing.

Hvad sker der, hvis barnet dør?

Der findes særlige regler for børneopsparingen ved kontohaverens død.

Det er derfor vigtigt at spørge banken, hvordan den konkrete konto behandles i sådan en situation.

Kan man have flere børneopsparinger i forskellige banker?

Nej.

Reglerne siger, at der kun kan oprettes én børneopsparingskonto for hvert barn.

Man kan derfor ikke omgå den samlede grænse ved at oprette én konto i hver bank.

Kan man flytte børneopsparingen?

Der findes regler for overførsel mellem pensionsinstitutter, og det kan derfor i visse situationer være muligt at flytte en børneopsparing.

Hvis familien overvejer at skifte bank, bør man kontakte både den nuværende og den nye bank, så overførslen sker korrekt.

Hvad sker der, hvis man ikke indbetaler hvert år?

Du behøver ikke nødvendigvis indbetale det maksimale beløb hvert år.

Hvis du eksempelvis indbetaler 2.000 kr. ét år, betyder det ikke, at du automatisk har krav på at indbetale 10.000 kr. året efter.

Den årlige grænse er fortsat 6.000 kr.

Det er derfor ikke muligt bare at “spare” flere års årlige indbetalingsgrænser sammen og bruge dem senere.

Er børneopsparing bedre end en almindelig opsparing?

Det afhænger af formålet.

Børneopsparingen har en særlig skattemæssig fordel, men pengene er bundet.

En almindelig opsparing er mere fleksibel.

Det kan derfor give mening at bruge begge dele:

Børneopsparing: langsigtede penge til barnet.

Almindelig opsparing: penge familien måske får brug for før.

På den måde behøver man ikke låse alle barnets opsparede penge fast.

Hvad med investering uden for børneopsparingen?

Forældre kan også vælge at spare op til barnet på andre måder.

Det kan eksempelvis være gennem en almindelig investeringskonto eller andre former for opsparing.

Her gælder andre skatteregler.

Man bør derfor ikke automatisk antage, at en investering uden for børneopsparingen bliver beskattet på samme måde.

Hvis man overvejer en større investering til et barn, er det en god idé at undersøge de konkrete skatteregler.

Børneopsparing eller gave?

En børneopsparing kan også være en måde at gøre pengegaver mere langsigtede.

I stedet for at barnet får 1.000 kr. kontant på sin fødselsdag, kan familien vælge at sætte pengene ind på en opsparing.

På den måde bliver gaven til en del af barnets fremtidige økonomi.

Det kan især være relevant for bedsteforældre.

Skal man fortælle barnet om opsparingen?

Det er et personligt valg.

Nogle forældre fortæller barnet om opsparingen fra begyndelsen.

Andre vælger først at fortælle om den, når barnet bliver ældre.

Der kan være en fordel ved at bruge opsparingen som en anledning til at lære barnet om:

• Penge
• Opsparing
• Investering
• Renter
• Risiko
• Budget
• Langsigtet økonomi

En børneopsparing kan derfor være mere end bare penge.

Den kan også blive en del af barnets økonomiske dannelse.

Hvad er en god strategi?

Der findes ikke én rigtig strategi, men en enkel model kan være:

1. Opret opsparingen tidligt

Jo tidligere man kommer i gang, desto længere tid kan pengene være bundet.

2. Indbetal løbende

Et fast månedligt beløb kan være lettere at budgettere med end store engangsindbetalinger.

6.000 kr. om året svarer til 500 kr. om måneden.

3. Overvej investering

Hvis der er mange år til udbetaling, kan investering være relevant.

4. Tilpas risikoen senere

Når udbetalingen nærmer sig, kan det være relevant at reducere risikoen.

5. Brug ikke børneopsparingen som nødopsparing

Pengene er bundet, så familien bør have en separat økonomisk buffer.

Eksempel: 500 kr. om måneden

En familie kan vælge at sætte 500 kr. ind hver måned.

Det svarer til:

500 kr. × 12 = 6.000 kr. om året

Hvis familien fortsætter i 12 år, bliver de samlede indbetalinger:

72.000 kr.

Det er præcis den nuværende maksimale samlede indbetaling på børneopsparingen.

Hvis opsparingen samtidig har haft et positivt afkast, kan kontoen være mere værd end de 72.000 kr.

Er 72.000 kr. nok til barnets fremtid?

Det afhænger af, hvad pengene skal bruges til.

72.000 kr. kan være en betydelig hjælp til:

• Indskud til bolig
• Kørekort
• Bil
• Uddannelse
• Flytteudgifter
• Rejse
• Etablering

Men beløbet er ikke nødvendigvis nok til at dække alle fremtidige udgifter.

Det kan derfor være en god idé at se børneopsparingen som én del af barnets samlede økonomi.

Den store fordel ved at starte tidligt

Den største fordel ved børneopsparingen er ikke nødvendigvis, at familien kan indbetale et stort beløb.

Det er tiden.

Hvis barnet er lille, kan pengene være investeret eller stå på kontoen i mange år.

Det giver større mulighed for, at afkast kan vokse oven på tidligere afkast.

Samtidig er afkastet på den kvalificerede børneopsparing skattefrit i bindingsperioden.

Nye regler kan komme

I 2026 er der fremsat et beslutningsforslag om at ændre og gøre børneopsparingsordningen mere fleksibel.

Forslaget nævner blandt andet muligheden for højere indbetalingsgrænser, senere oprettelse og senere udbetaling. Det er dog et forslag og ikke det samme som gældende regler.

Det er derfor vigtigt ikke at skrive de foreslåede ændringer ind som gældende regler, før Folketinget eventuelt vedtager dem.

De gældende grænser i 2026 er fortsat 6.000 kr. om året og 72.000 kr. samlet.

Konklusion

En børneopsparing kan være et stærkt værktøj til at give et barn en økonomisk start på voksenlivet.

I 2026 kan der indbetales op til 6.000 kr. om året og 72.000 kr. i alt.

Den særlige fordel er, at afkastet på børneopsparingen er skattefrit i bindingsperioden efter reglerne for ordningen.

For familier med mange år til udbetaling kan investering være værd at overveje, men investering indebærer risiko, og værdien kan falde.

Det vigtigste er derfor at starte med formålet:

Hvornår skal barnet have pengene, hvad skal de bruges til, og hvor meget risiko er familien komfortabel med?

Derefter kan man vælge den løsning, der passer bedst.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor meget må man sætte ind på en børneopsparing i 2026?

Der må indbetales højst 6.000 kr. om året og højst 72.000 kr. samlet.

Er afkastet på en børneopsparing skattefrit?

Ja. Renter, udbytter og relevante gevinster på børneopsparingen, som tilskrives kontoen i bindingsperioden, er omfattet af skattefriheden efter reglerne.

Kan bedsteforældre indbetale?

Ja. Barnets bedsteforældre kan blandt andre oprette og bidrage til en børneopsparing.

Kan man investere børneopsparingen?

Ja, hvis banken tilbyder investeringsmuligheder inden for reglerne. Investering indebærer risiko for tab.

Hvor gammel skal barnet være, før pengene kan udbetales?

Bindingsperioden skal være mindst syv år. Den kan tidligst udløbe, når barnet fylder 14 år, og senest i det år, hvor barnet fylder 21 år.

Kan man have to børneopsparinger til samme barn?

Nej. Der kan kun oprettes én børneopsparingskonto pr. barn.

Kan man indbetale mere end 6.000 kr. på én gang?

Den årlige indbetaling må ikke overstige 6.000 kr.

Er børneopsparing bedre end en almindelig opsparing?

Ikke nødvendigvis. Børneopsparingen har skattefordele, men pengene er bundet. En almindelig opsparing er mere fleksibel.

Er børneopsparing det samme som investering?

Nej. Børneopsparingen er kontoen/ordningen. Den kan i nogle tilfælde indeholde investeringer, men den kan også stå kontant.

Kan man oprette en børneopsparing til sit barnebarn?

Ja, bedsteforældre kan blandt andre oprette en børneopsparing til barnet.

Kilder

Reglerne om børneopsparing, herunder beløbsgrænser, bindingsperiode og skattefrihed, fremgår af pensionsbeskatningslovens regler om børneopsparingskonti.

Derudover er de gældende 2026-grænser bekræftet i nyere lovmateriale fra 2026.